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90后负债率高达1850%,究竟为了生活还是为了体面?



这是一个来自知乎的话题,还有很多类似的主题,都引起大家的热议。不难看出,这一届年轻人,尤其一线城市的年轻人,是非常追求体面生活的。

近日,根据汇丰银行、海尔消费金融、融360的统计数据显示,90后群体负债率高达1850%,在消费贷款群体中占比达43.48%,近三成比例的调查人群以贷养贷。这几组来自上述三个渠道的数据尽管样本量和样本群体不完全一致,但从不同维度反映了“90后”的消费信贷现状。


社会环境造就90后消费观

“90后”消费群体基数大,1.75亿人的数量占全国总人口比重13.1%,作为迈入社会不久的一代,他们消费市场广阔,贷款需求也大。

“90后”是与互联网同步成长的一代他们处在接收信息多元化、价值观多元化的时代,接受新兴事物的能力更强。如果说70、80后的网购习惯是逐渐培养出来的,那么1990年后出生的人群可能天生就适应这种购物方式。


“90后”也是计划生育的一代,绝大多数人作为独生子女,在相对舒适的家庭环境中成长,自幼生活学习条件较好,受到的关爱较多,导致“90后”群体往往对经济问题担忧甚少,更加偏向超前消费。数据显示,中国“90后”消费金融用户中有75.6%的“90后”会在未来保持超前消费的消费观

在移动互联网时代,一部手机就好比一座移动的商场,消费行为和从前相比便捷了不知多少倍。艾媒咨询的数据显示,“90后”消费金融用户中,移动互联网渠道消费占比51.4%,线下实体消费占比48.6%。尽管中国“90后”对各类消费渠道更具包容性,但线上消费渠道更为他们所接受。


90后成消费信贷主力军


继“80后”加入柴米油盐的队伍之后,“90后”也相继进入晒娃养娃、背负家庭重担的人生阶段,直面所谓的”中年危机“。

  

不同的成长环境和社会环境致使他们的消费观念大多超前,“月光族”也就应运而生。

 

融360在本次调查中发现,“90后”已然占据着消费贷款用户群的半壁江山,占比高达49.31%

数据显示,2018年,中国“90后”短期消费贷款超过3万亿,约占2018年短期贷款总规模的三分之一

在不含房贷和车贷的情况下,使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过五成,占比50.17%。如今各类名目繁多的消费贷款呈现井喷式增长,在贷款渠道方面,除了信用卡、花呗、白条等,超过一半的年轻人将手伸向了网贷。

   

对于这样的调查结果,多数人并不感到意外。很多人会发现,近年来身边越来越多的“90后”甚至“00”后们,热衷于拿着最新款手机,游走于各个网红餐厅打卡拍照,时不时买个大牌包,或者重金购入各种电子设备以跟上科技潮流。于是,“超前消费”逐渐成了为他们的不二之选。

     

但实际上,这些“90后”和“00后”们的收入甚至不到一万,远不足以支撑他们高昂的日常消费。融360的调研数据显示:40.99%的用户群月收入在2001元至5000元。而与之相对的是,49.14%的人每月还款金额(不含房贷、车贷)占实际到手收入的三成以上


跌入以贷养贷的无底洞

调查数据显示,当前“90后”的负债额是月收入的18.5倍。以2018年应届生平均薪资5429元计算,第一批95后一出校门就平摊了人均10万元的债务。有分析师认为,导致“90后”消费借贷规模庞大的原因体现在以下三个方面:“小众消费”风尚兴起,消费观念多元化,追求即时享乐。

然而,比超前消费行为更令人担忧的是,收入不足以支撑贷款月供引发的债务危机,已经成为越来越多年轻人难以言说的痛,导致他们中的一些人走上了“以贷养贷”之路。

调查显示,如果包括房贷和车贷,还有5.44%的人群资不抵债。也就是说,平均每20人中就有1人每月需要偿还的贷款比实际到手月收入还要多。

 

当一年的可支配收入还不起所欠下债务之时,如果没有丰厚的家底,越来越多的年轻人开始选择借新还旧。融360的调查数据显示,有28.57%的人使用消费贷,就是为了偿还**贷款。

有公开数据显示,居民未偿消费贷款总额今年增加了40%,达6.8万亿人民币。可以说,消费贷款最大限度地分担了资金短缺的瞬时压力,又以其简便易行的操作模式,最大程度提高了借贷效率。然而尽管它们普遍期限短,但因多属于个人信用贷,不需要抵押,因此风险高、利率也高


及时止损,养成理性消费观


不知从何时起,漫天都是“XX贷,想买啥就买啥”的广告,就连玩个手机都会时不时收到一条忽悠你贷款的短信。利益当前,各方势力纷纷涌入,试图去分一杯羹。除了传统金融机构外,占据线上优势的互联网巨头以及互联网金融平台也纷纷参与到互联网消费金融的热潮中。

与此同时,在营销号天花乱坠的内容轰炸下,很多人拥有了与自己收入不匹配的消费欲望,而且这种消费欲望又被铺天盖地的广告美化成:及时行乐,活成你想要的样子。

及时行乐,对你好不好不知道,但对商家,肯定是好事

“网贷”让借钱变得更容易,年轻人想尽办法满足自己的各种消费欲。越是满足自己的欲望,就越穷;变得越穷,就越要拼命工作来满足消费需求。这个完美的闭环形成了“消费陷阱”

随着“90后”的画像逐渐清晰,消费趋势亦摆在面前之时,理性的消费观正确的信用意识应成为每个人的必修课。从信用与消费管理的角度来说,要避免过度消费、珍惜个人的信用记录,以及注意个人信息安全。

同时也要明白,“量入为出“并不是一种过时的生活方式。收入是有限的,消费是无限的。学会存钱,延迟消费欲望的满足是抵御风险的第一步。未雨绸缪,多做储蓄,则是第二步。

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